Pendant des décennies, l’Afrique a été confrontée à un paradoxe étonnant : des milliers de programmes d’inclusion financière, des millions de comptes bancaires ouverts, mais des populations toujours massivement vulnérables.
Mesurer la pauvreté uniquement à travers le revenu, en s’appuyant sur le fameux seuil du dollar par jour, a longtemps occulté la réalité du terrain. La pauvreté sur le continent africain n’est pas seulement une question d’argent : elle se traduit par le manque d’accès aux soins de santé, à l’éducation, à des services financiers sûrs et adaptés, ainsi qu’à des opportunités économiques qui permettent de sortir durablement du cycle de vulnérabilité. Aujourd’hui, avec l’émergence simultanée de crises climatiques, de flambées inflationnistes et de chocs alimentaires récurrents, la question de l’efficacité de la finance traditionnelle se pose avec acuité. Ouvrir un compte bancaire, objectif classique des politiques d’inclusion financière, ne suffit plus à transformer la vie des Africains les plus vulnérables.
Dans la majorité des pays africains, de l’Ouest à l’Est, du Sahel au sud du continent, les systèmes bancaires traditionnels restent inaccessibles pour une large part de la population. Les infrastructures physiques sont limitées, les frais de transaction élevés, et les conditions pour accéder au crédit ou aux assurances formelles sont strictes.
En parallèle, des millions de comptes bancaires restent inactifs, faute d’adaptation aux réalités locales. Les cycles agricoles irréguliers, les urgences médicales soudaines ou l’absence de garanties formelles rendent ces services bancaires souvent inopérants pour ceux qui en ont le plus besoin. Cette situation met en lumière un constat fondamental : la pauvreté en Afrique est multidimensionnelle, et seule une approche intégrée peut y répondre efficacement.
L’Afrique, pourtant, regorge de solutions locales qui ont fait leurs preuves depuis des décennies. Les systèmes informels comme des tontines, caisses villageoises, groupes d’épargne communautaires ont permis à des millions de personnes de mutualiser leurs ressources, de se protéger contre les aléas et de financer des projets individuels ou collectifs. Plutôt que de les ignorer, la finance moderne doit apprendre à les intégrer et à les connecter aux services formels.
C’est dans cette fusion que réside la clé de la véritable inclusion financière. Le Mobile Money, par exemple, a révolutionné l’accès aux services financiers dans des pays comme le Kenya, le Ghana ou le Sénégal. Il ne s’agit plus seulement de transférer de l’argent : ces plateformes servent désormais à payer les frais de scolarité, souscrire à des micro-assurances santé, effectuer des achats en ligne et constituer un historique de crédit pour accéder à des prêts plus conséquents.
La finance intégrée permet également de renforcer la résilience des ménages face aux chocs. Un ménage africain “financièrement intégré” ne se retrouve pas contraint de vendre ses outils de travail, son bétail ou ses récoltes pour faire face à une urgence. Il dispose d’un filet de sécurité hybride, combinant mécanismes informels, services numériques et produits bancaires adaptés. Cette capacité à absorber les crises transforme radicalement la dynamique de la pauvreté, en la rendant temporaire plutôt que structurelle. Elle offre également aux populations une autonomie réelle et une possibilité de planifier l’avenir, et non seulement de survivre au jour le jour.
Pour les décideurs et les investisseurs, l’Afrique montre un chemin clair : l’inclusion financière doit être repensée comme un multiplicateur de résilience économique. Soutenir des fintechs qui relient les tontines aux banques centrales, numériser les caisses villageoises, développer des plateformes de micro-assurances ou de micro-crédits, n’est pas de la philanthropie : c’est une stratégie de gestion de risque macroéconomique et un moteur de croissance durable. Un pays dont les citoyens disposent d’outils financiers adaptés, capables de s’articuler avec les pratiques locales, est un pays dont l’économie peut résister aux crises et rebondir rapidement.
Aussi, il ne faut pas sous-estimer le rôle des femmes. Dans la plupart des sociétés africaines, elles sont le cœur des systèmes informels et le principal levier de gestion des risques multidimensionnels au sein des foyers. Prioriser leur inclusion et leur accès aux outils financiers numériques et hybrides transforme non seulement leur vie, mais également celle de toute la communauté. Les expériences sur le terrain le confirment : là où les femmes ont accès à la finance intégrée, les indicateurs de santé, d’éducation et de résilience économique progressent significativement.
Si l’Afrique veut atteindre les Objectifs de Développement Durable d’ici 2030, elle doit dépasser la vision classique de la finance comme simple vecteur de dépôt et de crédit. La finance intégrée qui combine formel, numérique et communautaire est le seul moyen de s’attaquer efficacement à la pauvreté multidimensionnelle. Ce n’est plus une question d’ouverture de comptes : c’est une question de transformation sociale et économique profonde, capable de donner aux populations les moyens de construire leur avenir avec sécurité, choix et autonomie.
